“為什么我的眼里常含淚水，因為我對這土地愛得深沉。”

很多中國人都會感動于艾青的這句詩，究其原因，是因為在我們的血液里，總是流淌著一種說不清道不明的，或者說是與生俱來的家國情懷。

2020年，生活在這片土地上的中國人徹底告別了“絕對貧困”。

這是一個人類歷史上的壯舉——“過去10年，中國是為全球減貧作出最大貢獻的國家。”聯(lián)合國秘書長古特雷斯高度贊揚。

坦白來說，中國脫貧工作的主陣地在農(nóng)村，而在消除了“絕對貧困”之后，如何緩解“相對貧困”，甚至實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，成為了我們這個國家最為重要的一個工作之一。

總書記強調說過：“全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農(nóng)村。”農(nóng)業(yè)強不強、農(nóng)村美不美、農(nóng)民富不富，決定著社會主義現(xiàn)代化的質量。

但如果你把當下發(fā)生在中國廣袤大地上的“鄉(xiāng)村振興”，理解為是一項任務，那或許就很難解釋，為什么會有如此多的中國企業(yè)——他們不分國企、民企，都不由分說地把“下鄉(xiāng)”作為了公司戰(zhàn)略。

在金融行業(yè)——一個在國民經(jīng)濟領域中有重要地位的行業(yè)，幾大支柱型的國有銀行，也是紛紛把鄉(xiāng)村振興的相關業(yè)務，作為長期的一項重要工作。

像建設銀行，這家排名全球第二的國有大行，董事長田國立就強調，要把服務鄉(xiāng)村振興作為新金融行動的“新主場”。

在8月24日下午，建行舉行的今年中期業(yè)績發(fā)布會上，田國立透露，目來建行通過“裕農(nóng)通”累計服務農(nóng)戶超過5800萬戶。

到農(nóng)村去，已經(jīng)是中國社會發(fā)展的一道“必答題”。

時代處于百年未有之大變局，而所謂“大變局”，不僅是外部環(huán)境發(fā)生變化，事實上中國國內(nèi)的經(jīng)濟形勢和改革走勢也在深刻調整。

“歷史經(jīng)驗告訴我們，不能簡單地再用傳統(tǒng)的解決辦法——無效率的經(jīng)濟既解決不了人民生活富裕，也解決不了國際競爭能力問題?！敝袊?jīng)濟改革研究基金會理事長孔涇源曾這樣公開表示，這位之前在經(jīng)濟體制改革重要部門工作的經(jīng)濟學者，對當下中國的發(fā)展問題有獨到的體會。

在追求效率的同時，如何體現(xiàn)公平，以及更好地實現(xiàn)協(xié)調發(fā)展？這是我們這個國家如今面臨的新考題，而且是一道“必答題”。

因為共同富裕是社會主義的本質要求，協(xié)調發(fā)展的價值取向契合全體人民共同富裕的本質要求，是促進區(qū)域、城鄉(xiāng)共同富裕的必由之路。

從這個角度來說，中國的很多行業(yè)——特別是那些伴隨著中國的改革開放，而進入發(fā)展快車道的行業(yè)，都需要重構發(fā)展的底層邏輯。

這是一場校準，目的是為了和時代同頻。

在中國的銀行界，建行的思考走在了前列。早在2017年，建行就提出了新金融行動，背景正是出于對金融業(yè)發(fā)展邏輯的重新思考。

“隨著生產(chǎn)力的提升，經(jīng)濟發(fā)展速度與社會制度之間的不均衡，讓市場經(jīng)濟的‘手’與‘心’逐漸脫離?！倍麻L田國立點到了本質。

可以想見，如此下去，銀行機構的路只會越走越窄——這無疑是與共同富裕、協(xié)調發(fā)展是背道而馳的。

和中國大多數(shù)的行業(yè)一樣，銀行業(yè)在鄉(xiāng)村的發(fā)展是最不均衡的，也極具典型性?？陀^來說，這既中國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的“因”，也是“果”。

這也是為什么建行提出要把“服務鄉(xiāng)村振興作為新金融行動新主場”的原因。

而對于新金融理念的重要性，在建設系統(tǒng)內(nèi)也被提到了一個重要的位置。在建行人的心中，新金融是新時代的金融，是建設銀行貫徹新發(fā)展理念、探索中國特色金融發(fā)展之路的具體實踐，聚焦的都是世界難題、社會痛點和行業(yè)堵點。

一個時代要有與之相適應的金融旋律，從城市金融轉向鄉(xiāng)村金融也是我們這個時代的旋律之一。

銀行這個古老而又現(xiàn)代的“物種”，在中國的這片土壤中，正在發(fā)生一種進化，以此來適應內(nèi)部和外部的要求。

這道“必答題”的背后，寓意著服務鄉(xiāng)村振興，是中國當下時代的要求，是銀行金融業(yè)進化的要求，也是建行需要承擔的責任。

查爾斯·達爾文的《物種起源》一書中有一個重要觀點：自然選擇是生物進化的動力，生物必須“為生存而斗爭”。

翻譯過來就是“物競天擇”。

如果不能深刻理解“鄉(xiāng)村振興”背后是中國實現(xiàn)“共同富?！薄皡f(xié)調發(fā)展”的必由之路，那就很難把這項工作當作是“大事”“要事”和“急事”來對待。

對于銀行業(yè)來說，“物競天擇”的意思是，銀行需要在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項工作中，進化出新的能力——服務鄉(xiāng)村振興不是一項慈善工作，而是經(jīng)營的一種模式，它是適應新時期要求的入場券。

建行高管層認識到，要下定決心重新對鄉(xiāng)村金融進行頂層設計，改變以往的思路，不是簡單的布點，而是要打造鄉(xiāng)村金融完整生態(tài)。

也就是說，傳統(tǒng)金融的做法在這個新主場“不靈”了。

鮮活的案例最能說明問題。

會理，四川最南的一個縣級市，當?shù)厥a(chǎn)軟籽石榴——這是一種原產(chǎn)自突尼斯的石榴品種，全國最大的石榴產(chǎn)業(yè)園區(qū)就在這個小縣城。

和全中國大多數(shù)的農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地面臨的困境一樣，如何把這些果子從貧窮而交通不便的大山里賣出去，很多時候靠的是運氣——這就是低水平的農(nóng)業(yè)發(fā)展真實狀況。

40多歲的會理本地人李吉友，打算改變當?shù)乩相l(xiāng)們的現(xiàn)狀——最大的痛點是沒有產(chǎn)業(yè)化，石榴銷售完全是“靠天吃飯”。

于是他籌資建成了當?shù)氐谝患乙?guī)?；?、標準化的農(nóng)產(chǎn)品交易市場，為周邊果農(nóng)提供了一個設施完善、功能齊全的果品交易場所，利用“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的訂單收購模式，與線下商超、水果連鎖、線上平臺、批發(fā)市場等合作，不斷擴大產(chǎn)品銷路。

到這一步，我們會發(fā)現(xiàn)，身處大涼山農(nóng)村的李吉友和一個在北上廣大城市的創(chuàng)業(yè)者的故事，并沒有太大的差別——一樣的雄心勃勃，一樣也會面臨生意上的難題，比如資金周轉不夠。

此時，農(nóng)村和城市的金融發(fā)展不平衡問題就暴露了出來。

一個不需要過分論述的事實就是，在同樣的條件下，農(nóng)村的用戶顯然比城市里的居民更難獲得金融機構資金的支持。

傳統(tǒng)的金融評估模式對“李吉友”們是不友好的，一個抵押物的問題就可能讓他失望而歸了。

“我們走訪后，據(jù)李吉友的采購支出，以及銷售額測算出了一個額度，純信用貸款，也不需要擔保。”經(jīng)辦的建行會理支行客戶經(jīng)理詹永杰，運用相關政策，創(chuàng)新性地推出了“石榴貸”，快速完成了對李吉友的190余萬元信用貸款發(fā)放。

而獲得了金融“活水”的李吉友，在當?shù)貛サ摹皾i漪效應”，也是城市金融業(yè)務所少有的——有了資金保障的這個農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者，不但帶頭致富，還提供就業(yè)崗位，留住了很多年輕人，村子里的發(fā)展有了更多的活力和可能性。

類似的故事這幾年在建行體系內(nèi)，可以說是層出不窮，各地結合當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品誕生了各種涉農(nóng)信貸產(chǎn)品——山東有“蘋果貸”、黑龍江有“木耳貸”、福建有“白菜貸”……在內(nèi)蒙古，奶牛養(yǎng)殖戶不僅能用飼養(yǎng)的奶牛去做信用貸款，現(xiàn)在連奶牛養(yǎng)殖設施，都可以在建行去做抵押獲取貸款。

最新一期的半年報顯示，到今年6月底，建行農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額3138.31億元，較去年末增加1101.77億元，增幅54.10%。貸款客戶數(shù)89.96萬戶，較去年末增長36.26%。

而在過去，像建行這樣的國有大行，未必不想去服務小微和農(nóng)村客戶，但是存在風險大、成本高的問題，現(xiàn)在，新金融依靠科技手段讓銀行機構跨越了門檻。

一個說出來會讓很多人驚訝的真實情況是，在寧夏，全區(qū)114.1萬戶、382.9萬名農(nóng)民，理論上都可以在幾秒鐘內(nèi)從建行的“裕農(nóng)通”貸到款。

幾千年來面朝黃土背朝天的農(nóng)民，可以“傻瓜式”地使用金融產(chǎn)品了——就像拿起一把鋤頭一樣方便，當?shù)亟ㄐ泄ぷ魅藛T形容是幫助農(nóng)戶“把手機變成新農(nóng)具，把數(shù)據(jù)變?yōu)樾沦Y產(chǎn)”。

靠的什么？僅有熾熱的心肯定不行。

變化的邏輯是因為這款名為“裕農(nóng)快貸-建業(yè)貸”的產(chǎn)品，采用數(shù)據(jù)直連增信模式，從而打造了“數(shù)據(jù)化”“線上化”“差異化”“智能化”等特點。

這就是科技進步帶來的銀行產(chǎn)品模式的改變。

這種在金融上的創(chuàng)新做法，也勢必將激活中國一大片的鄉(xiāng)村沉睡資產(chǎn)，包括農(nóng)村耕地、集體經(jīng)營性建設用地、宅基地等。

要知道農(nóng)村占據(jù)了中國94%的國土面積，有20億畝耕地、38億畝林地、33億畝牧草地、5.1億畝集體建設用地，農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)量19億噸，村集體經(jīng)濟賬面資產(chǎn)高達6.5萬億元。

當鄉(xiāng)村土地也成為財富之母，隨之而來的財富效應，也將顯著提升鄉(xiāng)村綜合消費能力——這種正向的蝴蝶效應，正是一場不可思議的金融創(chuàng)新所帶去的。

“金融承擔著社會治理中最重要的資源配置功能，是諸多社會難點與痛點問題的直接面對者，做得不好，便顯冷酷，做得到位，便顯溫柔?！边@句話出自《大眾金融——商業(yè)銀行的進化之路》的專著中，這本書飽含了作者這些年來對商業(yè)銀行未來發(fā)展之路的思考。

“金融機構應能主動成為一把‘溫柔的手術刀’去破解經(jīng)濟社會的痛點，尤其是長期被‘冷落’的‘三農(nóng)’、小微等金融服務問題。這些社會的痛點問題應該是金融關注的焦點。這些實際上也是新市場的重要增長點?！?/span>

在討論“貧困”的元問題時，知名扶貧專家李小云教授在《貧困的終結》一書中，有一個令人耳目一新的觀點。

他認為，如果說西方發(fā)達國家的貧困，主要來自于現(xiàn)代化、工業(yè)化過程之中所導致的剝削與排斥，那么在中國的農(nóng)村，之所以貧困，主要是在發(fā)展轉型過程之中，所遭遇的傳統(tǒng)與現(xiàn)代性之間的斷裂。

也就是說，今天我們說的貧困，很大程度是不平等的問題。顯然，靠經(jīng)濟發(fā)展和社會經(jīng)濟轉型，不可能解決這樣基于不平等的貧困問題。

李小云教授所說的“不平等”，在金融領域中的城鄉(xiāng)差異中也存在。

在城市，大多數(shù)的市民能便捷地享受到金融發(fā)展帶來的便利，而在農(nóng)村，辦個基本的業(yè)務可能也要坐個半天的車。在城市，有各種維度的數(shù)據(jù)來給生活在這里的人做信用評估，而在農(nóng)村，農(nóng)民顯然無法做到這一點。

實事求是地說，在過去，類似這樣的問題很難有辦法去解決，要么不可行，要么就是成本太高。

“我們看到數(shù)字時代可以帶來資源的公平，金融服務的資源配置不公平這個被詬病的老大難問題，也將隨著金融科技賦予的服務大眾能力，而得到解決。”建行人看到了技術進步帶來的破解之道。

“數(shù)字化時代是‘普惠’的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術打破了信息傳播的不對稱性，當網(wǎng)絡公平地覆蓋所有人的時候，生產(chǎn)和生活都帶來令人稱奇的可喜變化?！?/span>

于是在湖南衡陽縣西渡鎮(zhèn)梅花村，建行接受省信用辦委托承建鄉(xiāng)村信用信息系統(tǒng)，項目一期積分系統(tǒng)就幫助梅花村里的合作社獲得了500萬元的信用貸款。

在黑龍江農(nóng)墾北大荒八五七農(nóng)場，當?shù)剞r(nóng)民只花了3分鐘，就從建行“裕農(nóng)通”獲得了“隨用隨取，隨取隨還”的金融產(chǎn)品支持，利率還比之前農(nóng)民通過別的途徑借到的還要低很多。

看到這里，你的印象可能還只是停留在解決“資金需求”的難題上。但實際上，建行這幾年服務鄉(xiāng)村振興，推出的是一個鄉(xiāng)村振興綜合服務體系的建設，打造的是一個涵蓋平臺、信貸、場景、風控的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈。

據(jù)介紹，光今年上半年在黑龍江，建行在當?shù)匕l(fā)放的涉農(nóng)貸款中，99%都是純信用貸款。

這當然一部分是得益于技術的進步，隨著信息技術的發(fā)展，5G、大數(shù)據(jù)、云計算……讓金融獲得了科技的賦能，能夠構筑一個完善的風險評估體系——作為一家金融機構，對風險的預判既是考驗，也是實力。

我們認為，這是鄉(xiāng)村振興金融中，“融”的第一層意思：融合科技。

第二個“融”，講的是生態(tài)體系的“融”。在中國，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，三者是一個有機的組合，所以服務鄉(xiāng)村振興，需要聚焦的是整個三農(nóng)生態(tài)。

這個時候，制度創(chuàng)新往往能收到意想不到的效果。

在呼倫貝爾阿榮旗，建行聯(lián)合地方黨委組織部，聯(lián)合聘任駐村大學生、村兩委年輕干部為“金融副村長”，通過發(fā)揮他們的橋梁紐帶作用，實現(xiàn)了大行金融在鄉(xiāng)村的普惠化和大眾化，同時為黨和政府培養(yǎng)了鄉(xiāng)村人才，緩解了大學生就業(yè)難題。

“我們歸納為‘三傳三者’”。建行總行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理吳敏介紹說。

所謂“三傳”，第一個“傳”，讓這些人及時傳遞黨對農(nóng)民關愛的聲音；第二，及時傳達國家惠民便民政策，包括金融各項政策在內(nèi)的惠民便民政策及時傳達；第三，及時傳播農(nóng)民需要，包括金融在內(nèi)的各種知識信息。

所謂“三者”，是將“金融副村長”培養(yǎng)成為金融服務鄉(xiāng)村振興的踐行者、金融與鄉(xiāng)村的有效連接者、農(nóng)民獲取金融資源服務的貼心者。

“因為要百姓信他，他能用最樸素的話讓老百姓聽懂。”

而就是這樣一個“利他”的“金融副村長”的設置，不但實現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了堅實組織保證和金融保障，也解決了金融服務最后一公里的難題，甚至解決了農(nóng)民不了解國家政策和金融產(chǎn)品，基層政府需要金融知識下鄉(xiāng)進村的實際需求。

而建行鄉(xiāng)村振興金融的第三個“融”，指融合了社會各界的能量。

在重慶，當?shù)剞r(nóng)民都知道有一個“裕農(nóng)朋友圈”。

這是建行重慶分行與重慶日報集團聯(lián)合打造的，深度服務“三農(nóng)”，也是國內(nèi)首個農(nóng)民專屬綜合社交平臺。

這個“裕農(nóng)朋友圈”創(chuàng)新打造了“銀行+企業(yè)+媒體”三方合作的新金融服務模式。在這個“朋友圈”里，政務、資訊以及農(nóng)業(yè)技術、農(nóng)產(chǎn)品銷售等農(nóng)民所需的內(nèi)容，以手機客戶端作為媒介，讓農(nóng)民可以有效和方便地獲取。

事實上，在這個“朋友圈”里，建行只是搭橋鋪路、穿針引線，但卻鮮明地體現(xiàn)建行對服務鄉(xiāng)村振興的“融”的理念。

如果我們對建行的歷史足夠了解，就會發(fā)現(xiàn)這家有著38萬員工的國有大行，血脈里就“對這土地愛得深沉”。

在上世紀50至80年代，中國處于財政撥款和專業(yè)銀行時期，那時候的建行人，足跡就已經(jīng)遍及郊野，被稱為“帳篷銀行”“馬背銀行”——農(nóng)村一直是他們所熟悉的“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”。

4年前的2019年，建行在同業(yè)中率先成立掛牌成了鄉(xiāng)村振興金融部，并在一級分行中設立相應部門團隊。

從此前的專注“守城”到服務“下鄉(xiāng)”，建行可以說是躬身入局，借金融科技之力重塑農(nóng)村金融投送能力，以“裕農(nóng)通”為重要抓手，趟出了一條新金融服務鄉(xiāng)村振興的新路子。

按照最新的財報數(shù)據(jù)顯示，建行已經(jīng)在線下設立了37萬個“裕農(nóng)通”服務點，幾乎覆蓋了全中國大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村。而線上打造的“裕農(nóng)通”APP，為農(nóng)民提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服務，APP注冊用戶1024萬戶，累計發(fā)放貸款522億元。

數(shù)字只是建行服務鄉(xiāng)村振興的一個側面，享受到實實在在變化的是很多大山里的農(nóng)民。

在安徽大別山的腹地，有一個岳西縣，那里是一個革命老區(qū)，也是一個貧困區(qū)。不過，當?shù)仉m然經(jīng)濟基礎相對薄弱，但自然資源稟賦較好。

于是建行安慶分行，創(chuàng)新打造了“資金鏈鏈長”，分析“一縣一特”、“一鎮(zhèn)一業(yè)”、“一村一品”的區(qū)域產(chǎn)業(yè)特征、客群分布，“聚焦茶葉、蠶桑、茭白、瓜蔞、香榧”等產(chǎn)業(yè)資源，采取“金融+村集體+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的多方鏈接模式，以鄉(xiāng)村振興項目貸款、普惠金融和農(nóng)戶信貸等多元化產(chǎn)品，解決各類市場主體的資金需求等金融服務。

在鄉(xiāng)村振興工作中，參透了“長效”兩字，或許才能理解建行所做的一些嘗試。

萬峰湖，一個位于貴州、云南、廣西，有著176平方公里的大型水庫，此前由于湖區(qū)遭遇非法養(yǎng)殖網(wǎng)箱的污染，青山綠水岌岌可危。隨著政府對湖區(qū)治理的推進，污染問題得到了有效解決，但發(fā)展的難點也逐漸暴露。

一方面是當?shù)鼐薮蟮乃a(chǎn)市場需求得不到滿足，另方面是漁民的生存也遇到了很大的困難，從這個矛盾關系來說，如何寫好萬峰湖“綠水青山”的后半篇文章，顯得尤為重要。

建行貴州分行主動對接當?shù)厮a(chǎn)公司，并授信投放1.3億元升級養(yǎng)殖手段，發(fā)展離岸淡水養(yǎng)魚，生產(chǎn)提供符合無公害標準的水產(chǎn)品，不受季節(jié)限制，幫助企業(yè)在“環(huán)保效益”與“經(jīng)濟效益”之間找到平衡點。

除此之外，建行還投放2億元支持湖區(qū)項目建設，在助力企業(yè)補全冷鏈、倉儲等產(chǎn)銷供應鏈的同時，為漁民提供大量工作崗位，一舉兩得破解發(fā)展難題。

在這一整套“法治+金融”的組合之下，是很好的一次創(chuàng)新和探索，既鞏固了法治的成果，也很好地實現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興，讓萬峰湖的“綠水青山”得以邁向“金山銀山”。

一邊是因“湖”而生的產(chǎn)業(yè)，而在山東壽光，圍繞的則是“蔬菜”兩字在做文章。

作為全國知名的“蔬菜之鄉(xiāng)”，壽光的產(chǎn)業(yè)基礎并不差，但面對數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展大潮，壽光蔬菜種植行業(yè)在產(chǎn)、銷、管、服等領域，還存在“數(shù)字鴻溝”和“智慧化發(fā)展”梗阻，還有諸多薄弱環(huán)節(jié)有待貫通。

如果按照傳統(tǒng)銀行的眼光來看，敬而遠之是第一步，因為“有風險”。但建行山東省分行，卻沒這么想。

圍繞壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈需求，建行山東省分行聯(lián)合政府有關部門，上線了一個蔬菜智慧管理服務平臺。同時，依托平臺的建設，把金融服務有機嵌入到蔬菜產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)，有效提升鄉(xiāng)村振興金融服務能力和水平。

只有離農(nóng)村更近、與農(nóng)民更親，才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農(nóng)民心頭。這句話不僅是寫在紙上，也體現(xiàn)在了建行，服務鄉(xiāng)村振興的工作之中，更是建行人的某種信念。

因為他們胸懷“國之大者”，對這土地愛得深沉。

建行董事長田國立在2023年半年度業(yè)績發(fā)布會最后，也動情地對大家說，希望市場能用新的眼光去看待新金融行動，普惠金融和農(nóng)村金融等。而在大數(shù)據(jù)和金融科技的支持下，商業(yè)銀行的估值模型，也的確到了需要重新架設的時候。

到農(nóng)村去，成為建行一樣的“行動派”。